Επιστροφή στο Forum : Συμφέρει να εξωφλήσω δάνειο , η να καταθέσω το χρήμα και να παίρνω τόκο?
Έχω ένα στεγαστικό δάνειο και μου έρχονται κάποια χρήματα από πώληση ακινήτου.
Προσπαθώ να βάλω στο Excel τα δύο σενάρια , αποπληρωμή δανείου και κατάθεση στην τράπεζα για να δω αν με συμφέρει να το πληρώσω, η να κρατήσω τα χρήματα σε κατάθεση και να παίρνω τους τόκους.
Το πρώτο σενάριο το υπολόγισα ΟΚ. Ξέρει κανείς με ποιά οικονομική συνάρτηση του Excel μπορώ να υπολογίσω τους τόκους καταθέσεων με ανατοκισμό? Η τους τόκους που προκύπτουν από μηνιάια κατάθεση μηνιαίου ποσού?:hmm:
Φαντάζομαι ότι τα χρήματα από τη πώληση του ακινήτου δεν τα περίμενες και είναι ας πούμε ως μάνα εξ ουρανού. Άρα πες ότι δεν τα είχες και βάλτα σε προθεσμιακή κατάθεση, διότι φίλε μου στις μέρες μας είναι πολύ δύσκολο να κάνεις κεφάλαιο. Ούτως ή άλλως και αυτά τα χρήματα να μην είχες το δάνειο πάλι θα το πλήρωνες. Τώρα αν τυχόν γλυτώνεις τόκους από την εξόφληση του δανείου ή το δάνειο σου είναι με κυμαινόμενο επιτόκιο, επειδή βλέπεις τι γίνεται με τα επιτόκια από την ευρωπαϊκή τράπεζα, καλύτερα θα είναι να το εξοφλήσεις. Κοίταξε όλα τα πιθανά σενάρια και κάνε ότι νομίζεις ότι θα σου αποφέρει μακροπρόθεσμα κέρδος. Αν βέβαια αυτό είναι δυνατόν στην εποχή μας;)
Με την κρίση σήμερα στην αγορά ακινήτων και τα επιτόκια χορηγήσεων των τραπεζών που μάλλον θα συνεχίσουν να ανεβαίνουν; Εξόφλησε το δάνειο. Όσο λιγότερα χρωστάς τόσο καλύτερα.
Χωρίς να καταφύγεις σε συναρτήσεις, ξέρεις πως είναι αδύνατον για τις τράπεζες να έχουν επιτόκια χορηγήσεων μικρότερα από αυτά των καταθέσεων.
Εξόφλησε άμεσα.
Βασικα, δες ποσα εχεις πληρωσει σε τοκους και ποσα σε κεφαλαιο μεχρι σημερα και ποσα αναλογουν για τα επομενα ετη. Ισως και να μην αξιζει να το ξεπληρωσεις πλεον γιατι μπορει να μην κερδισεις κατι απο τους τοκους.
Ανάλογα για τι ποσό μιλάμε. Αν μπορείς μ'αυτό το ποσό να το επενδύσεις κάπου _σίγουρα_ και να κερδίζεις λεφτά ίσα με την δόση ή και παραπάνω ίσως να σε συμφέρει η επένδυση. Ποιό πολύ το σκέφτομαι σε φάση αν σου φτάνει το ποσό που σου περισσεύει να αγοράσεις πχ ένα διαμέρισμα για να το νοικιάζεις. Οπότε αποπληρώνεις το δάνειο σε Χ χρόνια και στο τέλος σου μένει και το διαμέρισμα.
Γενικά πάντως κι εγώ είμαι της άποψης να ξεπληρώσεις το δάνειο να ησυχάσεις.
Έχω ένα στεγαστικό δάνειο και μου έρχονται κάποια χρήματα από πώληση ακινήτου.
Προσπαθώ να βάλω στο Excel τα δύο σενάρια , αποπληρωμή δανείου και κατάθεση στην τράπεζα για να δω αν με συμφέρει να το πληρώσω, η να κρατήσω τα χρήματα σε κατάθεση και να παίρνω τους τόκους.
Το πρώτο σενάριο το υπολόγισα ΟΚ. Ξέρει κανείς με ποιά οικονομική συνάρτηση του Excel μπορώ να υπολογίσω τους τόκους καταθέσεων με ανατοκισμό? Η τους τόκους που προκύπτουν από μηνιάια κατάθεση μηνιαίου ποσού?:hmm:
Δεν ξέρω για τη φόρμουλα του Excel, αλλά ο τύπος για ανατοκισμό είναι ο παρακάτω:
FV = P(1 + r) Σημείωση: Το (1+r) πρέπει να το υψώσεις εις την n δύναμη αλλά δεν μπορώ να στο γράψω καθώς δεν το δείχνει σωστά..
Όπου:
P= Το κεφάλαιο που θα καταθέσεις στην τράπεζα
r= Ο Τόκος που σου δίνει
n= Πόσα χρόνια θα τα αφήσεις στην τράπεζα
Όποιος δε χρωστά σε τράπεζα,ζει περισσότερο...:p :p
Συνεπώς,ξόφλα,ξόφλα...!!! :lol: :lol: :lol:
Δεν ξέρω για τη φόρμουλα του Excel, αλλά ο τύπος για ανατοκισμό είναι ο παρακάτω:
FV = P(1 + r) Σημείωση: Το (1+r) πρέπει να το υψώσεις εις την n δύναμη αλλά δεν μπορώ να στο γράψω καθώς το δείχνει σωστά..
Όπου:
P= Το κεφάλαιο που θα καταθέσεις στην τράπεζα
r= Ο Τόκος που σου δίνει
n= Πόσα χρόνια θα τα αφήσεις στην τράπεζα
Συμφωνώ, αυτό το έχω υπολογίσει ήδη...
Για κεφάλαιο 57000 σε 13 χρόνια με επιτόκιο 4.12% δίνει στο τέλος 96343 Ευρώ. Το σύνολο των δόσεων που είναι να δίνω κανονικά είναι 472.54Χ156=73716 σε 13 χρόνια. Από αυτά πρέπει να αφαιρέσω 6686 που είναι η επιστροφή φόρου (με τα σημερινά δεδομένα φυσικά) οπότε είναι 67029 στο σύνολο.
Ο σωστός υπολογισμός όμως είναι:
Αν το εξοφλήσω τώρα και συνεχίσω να βάζω 472.54 κάθε μήνα... πόσα θα πάρω στο τέλος?
Να υπολογίσω τους τόκους σαν 472.54Χ12 μήνες χ13 έτη (συνολική καταβολή) Χ4.12%Χ13 (χρόνια) /2 (για το μέσο όρο κεφαλαίου σε γραμμική συνάρτηση)? Αυτό δίνει 19166 Ευρώ τόκο...Συν τα 73716 μας δίνει 92882 , που είναι λιγότερα από τα 96343...
Αν επίσης διορθώσω το καταβληθέν κεφάλαιο αφαιρώντας την επιστροφή τόκων τελικά βγαίνουνε 17950 τόκοι, συν 67029 είναι 84979...
Με τα νούμερα δηλαδή δείχνει ότι μάλλον συμφέρει να τα καταθέσω σε ένα προθεσμιακό λογαριασμό..
Αυτά βέβαια υποθέτοντας ότι το επιτόκιο καταθέσεων είναι ίδιο με το επιτόκιο στεγαστικού...
Δεν ξέρω .... μήπως τα έμπλεξα?
Χωρίς να καταφύγεις σε συναρτήσεις, ξέρεις πως είναι αδύνατον για τις τράπεζες να έχουν επιτόκια χορηγήσεων μικρότερα από αυτά των καταθέσεων.
Εξόφλησε άμεσα.
Αν έχει προηγούμενο σταθερό στεγαστικού και σημερινό καταθετικού γίνεται.
Μετά, είναι και το κόστος πιθανής πίστωσης που τώρα αποφεύγει μέσω της κατάθεσης.
Πάντως, επιτόκια πάνω του πληθωρισμού θα υπάρχουν όσο οι τράπεζες έχουν αγωνία άντλησης κεφαλαίων, όταν αυτό θα κοπάσει, τότε ίσως να μη συμφέρει.
Τώρα όμως, cash rulezzzzz.
Συμφωνώ, αυτό το έχω υπολογίσει ήδη...
Για κεφάλαιο 57000 σε 13 χρόνια με επιτόκιο 4.12% δίνει στο τέλος 96343 Ευρώ. Το σύνολο των δόσεων που είναι να δίνω κανονικά είναι 472.54Χ156=73716 σε 13 χρόνια. Από αυτά πρέπει να αφαιρέσω 6686 που είναι η επιστροφή φόρου (με τα σημερινά δεδομένα φυσικά) οπότε είναι 67029 στο σύνολο.
Ο σωστός υπολογισμός όμως είναι:
Αν το εξοφλήσω τώρα και συνεχίσω να βάζω 472.54 κάθε μήνα... πόσα θα πάρω στο τέλος?
Να υπολογίσω τους τόκους σαν 472.54Χ12 μήνες χ13 έτη (συνολική καταβολή) Χ4.12%Χ13 (χρόνια) /2 (για το μέσο όρο κεφαλαίου σε γραμμική συνάρτηση)? Αυτό δίνει 19166 Ευρώ τόκο...Συν τα 73716 μας δίνει 92882 , που είναι λιγότερα από τα 96343...
Αν επίσης διορθώσω το καταβληθέν κεφάλαιο αφαιρώντας την επιστροφή τόκων τελικά βγαίνουνε 17950 τόκοι, συν 67029 είναι 84979...
Με τα νούμερα δηλαδή δείχνει ότι μάλλον συμφέρει να τα καταθέσω σε ένα προθεσμιακό λογαριασμό..
Αυτά βέβαια υποθέτοντας ότι το επιτόκιο καταθέσεων είναι ίδιο με το επιτόκιο στεγαστικού...
Δεν ξέρω .... μήπως τα έμπλεξα?
Δες το παρακάτω link:
http://www.absa.co.za/absacoza/content.jsp?VGN_CI_ID=8996266ec9ef0010VgnVCM100000ce17040aRCRD&VGN_C_ID=80abe080b1fa1010VgnVCM100000ce17040aRCRD
Σου δίνει απάντηση στο ερώτημα που ζητάς. Είναι για Rand (το νόμισμα της Ν.Αφρικής) αλλά δεν έχει καμία διαφορά καθώς και για € λειτουργεί το ίδιο...
Οι τράπεζες σου δίνουν ομπρέλλα όταν έχει ήλιο, αλλά στην παίρνει όταν βρέχει και ο νοών νοείτο. Καλύτερα να μην μπλέξεις...
Δες το παρακάτω link:
http://www.absa.co.za/absacoza/content.jsp?VGN_CI_ID=8996266ec9ef0010VgnVCM100000ce17040aRCRD&VGN_C_ID=80abe080b1fa1010VgnVCM100000ce17040aRCRD
Σου δίνει απάντηση στο ερώτημα που ζητάς. Είναι για Rand (το νόμισμα της Ν.Αφρικής) αλλά δεν έχει καμία διαφορά καθώς και για € λειτουργεί το ίδιο...
Σωστός!
Φαίνεται ότι καλά τα υπολόγιζα! Όπως είναι σήμερα η αντιστοιχία επιτοκίων, μάλλον με συμφέρει να καταθέσω το ποσό σε προθεσμιακό. Αν αλλάξουν τα πράγματα, το ξεπληρώνω ανά πάσα στιγμή και ξεμπλέκω.
Ευχαριστώ για τις απόψεις όλων! :):oneup:
alexandrozz
02-08-08, 00:17
Τα πράγματα είναι απλά:
Ξοφλάς το δάνειο και μετά καταθέτεις το χρήμα. Αν και δεν ξέρω για ποια τράπεζα και τι επιτόκιο έχεις αλλά πιστεύω ότι είναι αδύνατο να βγεις κερδισμένος από το να καταθέτεις τα λεφτά και να παίρνεις τόκο. Αυτό γιατί αν συνέβαινε απλά όλοι θα έπαιρναν στεγαστικά δάνεια, το ποσό θα το έβαζαν σε καταθετικό λογαριασμό και θα έπαιρναν τον τόκο.
Manolis_karas
03-08-08, 10:40
Δεν είναι σίγουρο ότι η τράπεζα θα δεχτεί εξόφληση δανείου πριν την λήξη του, να σου αφαιρέσει τους τόκους κτλ, χωρίς να σου βάλει και κάποιο πρόστιμο για την πρώιμη εξόφληση, θα χάσει κάποιους τόκους. Ρώτα και την τράπεζα τι θα κερδίσεις και τι θα πληρώσεις.
Το να εξοφλήσεις το δάνειο σημαίνει ότι πια δε θα χρωστάς αλλά καταθέσεις μηδέν, δηλαδή προσδοκίες για ανάπτυξη και επένδυση μηδέν. Καλύτερα αγόρασε ένα ακίνητο με τα λεφτά, και παίρνε νοίκι. Αν δεις ότι δεν σε παίρνει για αγορά ακινήτου, τότε χαλαρά εξοφλείς....
Η πρώτη σκέψη είναι εξόφλησε, το ΣΕΠΠΕ (πραγματικό επιτόκιο) είναι πάντα μεγαλύτερο απο το επιτόκιο στις προθεσμιακές. Αλλιώς πώς θα ζούσαν οι τράπεζες...
Επειδή είναι όμως πιο πονηρές απο όσο νομίζουμε, κάτι είχα ακούσει, ότι τον πρώτο καιρό πληρώνεις μόνο τους τόκους και το ποσό το αποπληρώνεις στην συνέχεια.
Αυτό μεταφράζεται (άν ισχύει) πώς ό,τι τόκους ήταν να πληρώσεις τους έχεις ήδη πληρώσει, και όσα κ να αποπληρώσεις τώρα, θα είναι σε σύνολο χρημάτων το ίδιο είτε όλα μαζί είτε σε 5-10 χρόνια που σου μένει να ξεπληρώσεις. Οπότε σε αυτήν την περίπτωση σε συμφέρει να πας σε προθεσμιακές, γιατί δεν συμφέρει να δώσεις όλα τα λεφτά μαζεμένα...
Σωστός!
Φαίνεται ότι καλά τα υπολόγιζα! Όπως είναι σήμερα η αντιστοιχία επιτοκίων, μάλλον με συμφέρει να καταθέσω το ποσό σε προθεσμιακό. Αν αλλάξουν τα πράγματα, το ξεπληρώνω ανά πάσα στιγμή και ξεμπλέκω.
Ευχαριστώ για τις απόψεις όλων! :):oneup:
Μην ξεχάσεις να αφαιρέσεις την φορολογία στον τόκο.
[quote=Deorum;2238318]
Επειδή είναι όμως πιο πονηρές απο όσο νομίζουμε, κάτι είχα ακούσει, ότι τον πρώτο καιρό πληρώνεις μόνο τους τόκους και το ποσό το αποπληρώνεις στην συνέχεια.
Αυτό μεταφράζεται (άν ισχύει) πώς ό,τι τόκους ήταν να πληρώσεις τους έχεις ήδη πληρώσει, και όσα κ να αποπληρώσεις τώρα.......
quote]
ΝΑ ξεκαθαρίσουμε κάτι. Το γεγονός ότι πληρώνεις στην αρχή πιο πολύ αναλογία τόκων από τις δόσεις οφείλεται σε δύο παράγοντες:
1)Όσο πληρώνεις πέφτει το κεφάλαιο, άρα και ο τόκος.
2)Εφόσον θές σε όλο το δάνειο σταθερή δόση και φυσικά η τράπεζα να πάρει τον ετήσιο τόκο, τότε αναγκαστηκά προπληρώνεις τόκους από το μέλλον σε κάθε δόση.......έξυπνο ε?
Αν αποπληρώσεις τώρα, αποπληρώνεις κεφάλαιο. Οι τράπεζες με νόμο πλέον δεν μπορούν να σου βάλουν πρόστιμο για ταχύτερη αποπληρωμή.
Γενικά πάντως πιστεύω ότι συμφέρει να αποπληρώσεις. Μόνο αν θεωρείς ότι τα λεφτά που σου ήρθαν από εκεί που δεν το περίμενες έτσι κι αλλιώς μπορεί να σου χρειαστούν σε ώρα ανάγκης κράτα τα. Αλλά αν είναι να τα βάλεις σε προθεσμιακό λογαριασμό, τι νόημα έχει; Για ώρα ανάγκης δεν τα βάζουμε σε προθεσμιακό!!! Τα έχουμε κάπου πρόχειρα.
Όχι. Νομίζω προθεσμιακός αν σου τύχει κάτι μπορείς να τα πάρεις. Χάνεις όμως φυσικά το επιτόκιο.
Ας το επιβεβαιώσει κάποιος.
Αν τα χρήματα που έρχονται από το πουθενά είναι αρκετά, τα επενδύεις για να σου γεννάνε και κάποια μέρα να ξεφύγεις από το μεροδούλι. Το να ξεπληρώσεις τα χρωστούμενα δε σε γλιτώνουν από εκεί. Έχεις όμως την ηρεμία σου.
Manolis_karas
04-08-08, 13:10
Για ώρα ανάγκης δεν τα βάζουμε σε προθεσμιακό
Νομίζω προθεσμιακός αν σου τύχει κάτι μπορείς να τα πάρεις. Χάνεις όμως φυσικά το επιτόκιο.
Υπάρχουν πολλών ειδών προθεσμιακές καταθέσεις,30 ημερών, 2 μηνών κτλ, τα χρήματα σου τα παίρνεις όποτε θέλεις αλλά φυσικά χάνεις τις απολαυές της προθεσμιακής κατάθεσης, πληροφορείες δίνουν οι τράπεζες. Τα επιτόκια τώρα είναι προ φόρου κοντά στο 6%.
@ ADSLgr.com All rights reserved.