Πρόωρη αποπληρωμή δανείου. Τελικά συμφέρει ή όχι;

[bomberb17]

Το πρόβλημα έχει ως εξής:
Έστω π.χ. ότι έχουμε πάρει δάνειο 10000€ πριν 3 χρόνια με κυμαινόμενο επιτόκιο (αρχικό επιτόκιο 4%) και διάρκειας 10 ετών.
Όπως οι περισσότεροι θα γνωρίζετε στα δάνεια γίνεται υπολογισμός των τόκων για όλη τη διάρκειά του, και οι αρχικές δόσεις αποπληρώνουν περισσότερο τους τόκους παρά το κεφάλαιο. Αυτή η αναλογία μεταβάλλεται διαρκώς ανά δόση, ώστε για παράδειγμα στον τελευταίο χρόνο του δανείου οι δόσεις αποπληρώνουν σχεδόν μόνο κεφάλαιο.
Και η ερώτηση είναι ότι έστω μετά από τα 3 χρόνια που πληρώναμε τις δόσεις μας (οι οποίες πλήρωναν τόκους 10ετίας!) θέλουμε να κάνουμε πρόωρη αποπληρωμή του δανείου για να γλιτώσουμε από τους τόκους των υπολοίπων 7 ετών.
Το σημερινό κυμαινόμενο επιτόκιο είναι αρκετά χαμηλό (~2%).
Συμφέρει να το αποπληρώσουμε, ή να συνεχίσουμε να πληρώνουμε τις δόσεις, και αντ'αυτού να βάλουμε τα χρήματά μας σε μια προθεσμιακή κατάθεση με επιτόκιο 3%; Υποθέτουμε ότι πέραν από αυτή την "αδικία" που τόσο καιρό πληρώναμε περισσότερο τόκους, η τράπεζα δεν επιβάλλει κάποιο άλλο πέναλτι.
Απότι έχω ακούσει υπάρχουν πίνακες σε excel που κάνουν όλους αυτούς τους υπολογισμούς, αν κάποιος έχει κάτι ας ποστάρει...

[kontinos]

Δοκιμασε αυτο, αλλα δεν ξερω ποσο αξιοποστι ειναι. http://www.asxetos.gr/ypologismos/ba...alculator.html
Σιγουρα ειναι αρχη παντως αν εχεις τα λεφτα και ξερεις να τα τοποθετησεις, παντα συμφερει να μην αποπληρωσεις προωρα δανειο με χαμηλο επιτοκιο (αντιθετα ας πουμε αν ειναι καρτα με 15%, πας βουρ να ξεχρεωσεις).

[bomberb17]

Ναι κάτι τέτοιο ψάχνω. Το συγκεκριμένο όμως το δοκίμασα και έχει αρκετά λάθη (π.χ. για κάποιο λόγο μου παραλείπει τις τελευταίες δόσεις)
Αυτό που χρειάζομαι στην ουσία είναι οι τύποι που κάνουν όλους αυτούς τους υπολογισμούς. Σε αυτό το excel δε μπορώ να τους δω γιατί είναι κλειδωμένο και θέλει password...

- - - Updated - - -

Βρήκα και ένα παλιό θέμα
http://www.adslgr.com/forum/threads/...8C%CE%BA%CE%BF
αλλά δε βοηθάει να πάρω απάντηση γιατί ένα link που έχει δε δουλεύει πλέον...

[evantigger]

Γιατί δε μιλάς με την τράπεζα που σου έδωσε το δάνειο; Σ' το λέω επειδή τώρα είναι από τις εποχές που ψάχνουν απεγνωσμένα για ρευστό... Και η άμεση αποπληρωμή έσω και με μειωμένους τόκους είναι ζητούμενο για αυτούς.

[stel67]

Διάβασε τη σύμβαση του δανείου να δεις αν υπάρχει "ποινή" γιά πρόωρη εξόφληση. Στη συνέχεια μίλησε με την τράπεζα για να σου υπολογίσουν το υπόλοιπο του δανείου και τι επιτόκιο μπορούν να σου δωσουν.για προθεσμιακή κατάθεση και κάνε τους υπολογισμούς σου.
Εγώ θα προτιμούσα να ξοφλήσω το δάνειο, για να μου φύγει η έγνοια του. Είναι σκλαβιά να χρωστάς.

[macmac]

Για να βρεις τη δόση του δανείου σου με το excel, χρησιμοποίησε τον τύπο:
=PMT(0,04;10;10000), όπου επιτόκιο 4% το χρόνο, για 10 χρόνια και αρχικό κεφάλαιο 10000 ευρώ.
ή
=PMT(0,04/12;10*12;10000), όπου επιτόκιο 4%/12 το μήνα, για 120 μήνες και αρχικό κεφάλαιο 10000 ευρώ.

Αυτό που ονομάζεις "αδικία", δεν είναι ακριβώς έτσι.
Σκέψου το ως εξής. Όταν σου δανείζει η τράπεζα χρήματα (Α κεφάλαιο), θέλει καταρχήν τους τόκους για τα χρήματα αυτά που σου δανείζει.
Θεωρητικά (λέμε θεωρητικά πάντα) δεν την νοιάζει αν δεν πληρώνεις καθόλου κεφάλαιο, αρκεί να παίρνει πάντα τους τόκους.
Υπάρχουν και τέτοιοι τύποι δανείων, που οι δανειζόμενοι πληρώνουν για ένα διάστημα μόνο τόκους και καθόλου κεφάλαιο.

Άρα εσύ κάθε χρόνο πρέπει να δίνεις στην τράπεζα τουλάχιστον τους τόκους A*e, όπου e το ετήσιο επιτόκιο.
Εσύ όμως πληρώνεις κάθε χρόνο δόση σταθερή και μεγαλύτερη από Α*e. Άρα εκτός από τους τόκους, κάθε χρόνο αποπληρώνεις και λίγο κεφάλαιο.
Τη 2η χρονιά θα έχεις να πληρώσεις πάλι τους τόκους Α'*e για όλο το εναπομείναν κεφάλαιο -που πλέον είναι μικρότερο του Α- και το υπόλοιπο ποσό αποπληρώνεις πάλι λίγο κεφάλαιο, όμως αποπληρώνεις περισσότερο από την πρηγούμενη χρονιά.
Την 3η χρονιά θα έχεις να πληρώσεις πάλι τους τόκους Α''*e για όλο το εναπομείναν κεφάλαιο -που πλέον είναι μικρότερο του Α'- και το υπόλοιπο ποσό αποπληρώνεις πάλι λίγο κεφάλαιο, όμως αποπληρώνεις περισσότερο από την πρηγούμενη χρονιά.
Έτσι δημιουργείται το φαινόμενο ότι στην αρχή η τράπεζα παίρνει κυρίως τόκους και λίγο κεφάλαιο.
Να θυμάσαι ότι η τράπεζα θέλει οπωσδήποτε τουλάχιστον τους τόκους.

- - - Updated - - -

Χμ, ξέχασα το βασικό σου ερώτημα, αλλά μάλλον δεν έχει και πολλή πλάκα.
Αν θεωρήσουμε ότι το κεφάλαιο είναι 10.000 ευρώ σε δάνειο 10 ετών με ετήσιο επιτόκιο 2%.
Και αν θεωρήσουμε προθεσμιακό που πρέπει να τα αφήνεις μέσα 1 χρόνο κλειδωμένα με ετήσιο επιτόκιο 3%.
Και αν θεωρήσουμε επίσης ότι έχεις τα 10.000 ευρώ για να τα αποπληρώσεις άμεσα αν το επιθυμείς.
Τότε αν μπεις στη διαδικασία να καταθέτεις κλπ στον προθεσμιακό και κάθε χρόνο να βγάζεις το κομμάτι που χρειάζεται για την αποπληρωμή του έτους δανείου και τα υπόλοιπα ξανά στον προθεσμιακό, τότε μετά από τα 10 χρόνια της αποπληρωμής θα έχεις ένα κέρδος 293,95ευρώ.

Η ετήσια δόση για το δάνειο είναι 1.113,27ευρώ.
Σε 10 χρόνια θα έχεις δώσεις 11.132,65 ευρώ για το δάνειο.
Δηλ. 1.132,65 ευρώ σε τόκους.

Από τον προθεσμιακό θα βγάλεις 1.426,61 ευρώ.
Η διαφορά είναι 293,95 ευρώ.

Εγώ θα πλήρωνα τα 10.000 στην τράπεζα αμέσως για να ξεμπερδεύω ΕΚΤΟΣ και αν χρειαζόμουν τη ρευστότητα.

Αν τα 10.000 ήταν 10.000.000, τότε τα έβγαζες στην Ελβετία και μετά άφηνες την τράπεζα να σε κυνηγάει στην Ελλάδα και να ζητάει bailout από το κράτος πλάκα κάνουμε!

[bomberb17]

Βρήκα και αυτό
http://www.tsig.gr/lang-el/forum/11-...F?limitstart=0
αν και δεν είναι πολύ ξεκάθαρο και εύκολο στον υπολογισμό